Как быть, если стало нечем платить ипотечный кредит?

Обратиться к обут смену Павлу Медведеву

Над такими вопросами задумываются до получения кредита, а не после...

можно в банке попросить временную остановку ((т. е. сдвиг даты окончания выплаты)) . а дальше по обстановке - либо искать вышеоплачиваемую работу либо продать и купить дешевле

Дело в том, что банку не нужны наши квартиры, он – не риелторская контора. Банк хочет вернуть свои деньги и проценты за их пользование. И он будет искать варианты их получить.

В зависимости от кредитной политики банка и конкретной ситуации заемщика, менеджер предложит несколько вариантов выхода с затруднительного положения:

• Кредитные каникулы. Как правило, предоставляются только на оплату тела кредита, то есть проценты заемщику все же придется погашать. Это не слишком облегчает «кредитное» , ведь в первые несколько лет погашения ипотечного кредита, тело составляет всего 20—30% всего платежа. При этом долг уменьшаться не будет, что может увеличить размер переплаты до 10% (при сумме кредита $100 тыс. на 20 лет под 13% годовых – размер переплаты увеличится примерно на $12 тыс. , в зависимости от того, на каком году погашения кредита будут получены кредитные каникулы) . Длительность кредитных каникул, как правило, составляет 6—12 месяцев.

• Удлинение срока кредита. Принцип таков: банк добавляет год, два, пять или десять лет к сроку кредитования. Таким образом, уменьшается тело кредита, которое необходимо платить ежемесячно. При этом, сумма ежемесячных процентов не уменьшается. К примеру, ипотека была оформлена на 10 лет, в сумме $100 тыс. под 13% годовых. Платеж первое время будет составлять $1800—$1900. Если увеличить срок еще на 10 лет, платеж уменьшится до $1400—1500. При этом, в первом случае переплата составит 65,5%, а во втором — 130%. Но! Ведь досрочное погашение никто не отменял. Поэтому, как только закончится «черная полоса» , можно вновь вернутся к привычным темпам погашения.

• Смена графика погашения. Если заемщик гасит кредит по классической схеме, то первые несколько лет платеж будет на 20—25% больше, чем аннуитетные платежи при аналогичных условиях. Естественно, переход на аннуитетное погашение способен снизить нагрузку на бюджет, но, как известно, переплата при аннуитете всегда выше, чем при классической схеме погашения.

• Другое. Иногда, но очень редко, банк идет на снижение кредитной ставки или же, как минимум, сохранение ее на прежнем уровне для заемщиков, которые объективно не в состоянии погашать кредит на новых условиях. В некоторых ситуациях возможны варианты смены валюты кредита. К примеру, если кредит в долларах и именно в этом заключаются проблемы с погашением, заемщику предлагают перевести заем в нацвалюту. Естественно, ставка при этом возрастает, но старым заемщикам банк редко заламывает неподъемную цену.

«Если возникшие финансовые трудности таковы, что не позволяют заемщику уплатить банку плановый ежемесячный платеж, как по телу кредита, так и по начисленным процентам, заемщику необходимо уведомить о таких трудностях банк заранее — до момента наступления конечной даты погашения планового платежа» , — предупреждает заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

Вообще, банкиры намного благосклоннее относятся к дисциплинированным заемщикам. Также, крайне важно показать сотрудникам банка, что финансовые трудности «временные» и после окончания тяжелых времен, заемщик сможет и дальше погашать кредит. Если банкиры увидят, что надежды на это нет, долго возиться не будут — взыщут залог и распрощаются с должником.

Если это возможно, в банк стоит сразу прихватить с собой документы подтверждающие, тяжелое усложнившееся финансовое положение – справки о доходах, трудовая книжка с записью о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничный лист и так далее.