банк тянет время

Обратитесь в банк с письменным запросом, выполненным в произвольной форме. Сформулируйте суть вопроса, потребуйте объяснений, укажите адрес для письменного ответа. Запрос можно передать лично, получив на втором экземпляре (он должен остаться у вас! ) подпись должностного лица банка, дату.
А можно отправить почтой - заказным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения. Главное для вас - потребовать письменных объяснений и документальное фиксирование суммы задолженности.
Если банк будет тянуть - можно будет через суд добиваться снижения суммы неустойки, на основании статей 333 и 404 ГК РФ. Выдержка из статьи 404 ГК РФ (эту статью можно применять со следующей мотивацией: банк сознательно длительное время не сообщал вам размер пени, тем самым увеличивая размер штрафов) : Суд вправе уменьшить размер ответственности должника (т. е. вас) , если кредитор (т. е. банк) умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Выдержка из статьи 333 ГК РФ: Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Срок исковой давности по таким делам - 3 года.

Дата поступления денег на счет прописана в договоре. Если деньги не поступили во время по вине третьих лиц, то у вас образуется просрочка.

пригрозите судом