если я сейчас возьму кредит на жильё,, могу ли я воспользоваться материнским капиталом не дожидаясь 3 -х летия ребёнка?

Да, конечно, можете, но только это правило (не дожидаться исполнения ребенком, давшим право на маткапитал, 3-летнего возраста) действует только до конца этого года, поэтому придется поторопиться. Гасить маткапиталам весь кредит или какую-то его часть- это уже Ваше личное дело. Важно, чтобы в кредитном договоре была четко прописана цель кредита приобретение жилья/жилого помещения, не потребительский кредит и не на неотложные нужды.
В соответствии с п. 13 Постановления Правительства №862 от 12.12.2007г. (в редакции Постановления Правительства РФ № 20 от 13.01.2009г. ) при обращении лица, получившего сертификат на материнский (семейный) капитал, с заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий: погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по кредиту) одновременно с подачей заявления представляются подлинник сертификата (его дубликат в случае утраты или порчи сертификата) и основной документ, удостоверяющий личность лица, получившего сертификат, и его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания.
Вместе с ними также предоставляются:
1) копия кредитного договора (договора займа) или договора купли-продажи жилья с рассрочкой платежа;
2) справка кредитора (займодавца) или продавца по договору купли-продажи жилья с рассрочкой платежа о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом или займом;
3) свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных (заемных) средств;
4) засвидетельствованное в установленном законодательством порядке письменное обязательство лица (лиц) , в чью собственность оформлено жилое помещение, приобретаемое с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформить указанное жилое помещение в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после перечисления Пенсионным фондом Российской Федерации средств материнского (семейного) капитала (при отсутствии обременения и при вводе объекта жилищного строительства в эксплуатацию) ;
5) копии основного документа, удостоверяющего личности всех членов семьи, проживающих в жилом помещении, приобретенном с использованием кредита (займа) ;
6) копию свидетельства о браке, если стороной кредитного договора (договора займа) , в том числе ипотечного, на приобретение (строительство) жилья или договора купли- продажи жилья с рассрочкой платежа является супруг лица, получившего сертификат;
7) выписку из домовой книги и копию финансового лицевого счета.
Обращаться с документами необходимо в Управление Пенсионного фонда РФ по месту жительства.

Можете без проблем.