Страховая предложила понизить тотал

Вот как раз с тоталом надо самим подумать. СК как раз может быть очень даже выгодна тотальная гибель авто.
Во-первых, надо убедиться, что авто действительно тотальное. Потому как вполне возможно, что ремонтировать автомобиль с точки зрения страховщика не имеет смысла даже при сравнительно небольшом повреждении машины. Потерпевший может получить на руки всю страховую сумму, за вычетом возможной франшизы и амортизации, но остатки автомобиля перейдут в собственность СК. Но это может быть невыгодно автовладельцу, особенно если при этом автомобиль поврежден незначительно. И если найти сервис с нормальными ценами, а не дорогую фирменную СТО (конечно, от уровня авто много что зависит) , то может оказаться возможным достойно отремонтировать авто.
Во-вторых, если Ваш автомобиль признан тотальным и с этим уже не поспоришь, никогда не подписывайтесь под вариантом с реализацией годных остатков до момента их оценки! Несмотря на то, что СК может настаивать на этом, действуйте только так - сначала оценка, потом выбор варианта с реализацией. После того, как СК объявит Вам оценку стоимости годных остатков, позвоните в 4-5 организаций, покупающих битые авто на запчасти (также предложить купить остатки дилерской СТОА, которые часто берут тотальные авто по адекватной цене) и сравните предложенную Вам цену с оценкой эксперта. Если цена остатков занижена - берите их себе, продавайте дороже желающим купить и получайте оставшуюся к выплате сумму. Если завышена - оставляйте страховой компании и получайте выплату в полном размере (за вычетом амортизации) .

соглашайтесь на 65%, для вас машина умерла, если страховая сумма за минусом износа с дня страхования вас устраивает - берите деньги, СК продаст остатки машины в комиссионку, те продадут в сервис, те восстановят и продадут на рынке как свежую, все довольны, СК минимизировала свои убытки и расходы на экспертизу

Наверное стоит подождать результатов экспертизы, при несогласии сделать независимую. И от этого плясать. По поводу тотал не очень понятно.