страховка закончилась. и машину я уже дважды поменяла с марта. почему они молчали 8 месяцев, ждали окончание страховки?

какая страховка? Вред нанесен не в процессе использования ТС, а пассажиром при посадке-высадке, возмещается соотв причинителем вреда в порядке ст. 1064, ст 965 ГК РФ.
СК ОСАГО ваше соотв не при делах. Нестраховой случай.

К вам обращено возвратное требование в порядке суброгации от СК КАСКО потерпевшего.
аж 3 года могут обращать

Вот для того чтобы подобных вопросов не возникало вовсе, всегда делать помимо полиса ОСАГО (Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности) - расширение - ДСАГО (Добровольное Страхование Автогражданской Ответственности) например до 1 000 000 рублей, стоимостью 1 000 рублей в любой "брендовой" компании!

А сейчас Вам надо провести действительно независимую переэкспертизу (перерасчет) по материалам, которые Вам прислала страховая компания в виде "письма счастья", дабы реально, а не "виртуально", как это могла сделать страховая компания в своих "коммерческих" интересах, оценить ущерб причиненный Вами!

И если получиться действительно разница в суммах, как это часто бывает в подобных регрессивных случаях, страховые компании "искусственно" завышают размер ущерба, то дождаться повестки в суд, и либо самой, но лучше при помощи грамотного автоюриста оспорить предъявленную к Вам сумму, на основании проведенного Вами независимого перерасчета (переэкспертизы) по материала дела!

Более того заходотайствовать еще в суде об уменьшении иска к Вам на сумму понесенных Вами расходов связанных с проведением перерасчета и представлением Ваших интересов в суде автоюристом!