Банки и кредиты

А банкиры в школе учились (про аннуитет)?

оказывается в формуле, по которой банки считают аннуитетный кредит, процент за месяц - годовой/12.
разница с честным сложным процентом - заметная. Например, потребкредит Сбербанка оказывается не заявленные
21, а 23% в год!

при этом на вклады банкиры начисляют правильно, по сложным процентам!
ВС
Владимир Скобунов
66 035
Celfhm Mikhail Levin! С превеликим удовольствием отвечу Вам на любой вопрос по этой теме. Я на этих формулах сижу в банке. В банке (в нормальном банке) проценты считаются не по месяцам, а по дням. Формула проста, как 3 рубля: остаток кредита * дни от предыдущего платежа * годовой процент / 365 (или 366). ВСЕ! Больше там ничего нет. Другой момент, что величину ежемесячного платежа можно посчитать и приблизительно (так, как ее считает формула =ПЛТ () в Excel. Там все месяцы считаются равными) . Это повлияет ТОЛЬКО на последний платеж. То есть он (последний платеж) будет больше или меньше обычного. А потом все тривиально. Из суммы ежемесячного платежа вычитают сумму набежавших процентов. Остаток - на гашение самого кредита. А сложных процентов в наших кредитах нет вообще. Просто при аннуитете в начале срока сам кредит гасится медленней, чем при дифференциированной схеме. Поэтому, в-общем, процентов при аннуитете набегает больше. Вместо "треугольника процентов" при дифференциированной схеме, получается этакий треугольник с "пузатой" гипотенузой.
**
***мариша ***
63 324
Лучший ответ
***мариша *** А насчет школы... Про банкиров - не скажу. Не знаю. А вот банковские служащие, в основном, закончили. И некоторые довольно успешно. В 1968 году.
Владимир Скобунов посчитать-то я тоже могу что угодно (чай матфак заканчивал и по работе математикой занимаюсь).

ту формулу, что вы приводите - я видел. Я такой кредит недавно кончил платить, там была честная показательная функция по дням.

А сейчас предлагают аннуитетный - а там в формуле (причем - даже в статье в Вике) годовой процент просто делится на 12 и по формуле получается размер платежа.
Точно так считают и в Уралсиббанке, и в Сбербанке, и в Тойота-банке. (Я просто попросил у них график погашения платежей и сравнил с формулой из Вики).

Одно радует, с учетом инфляции получается очень даже выгодно.

Впрочем, у меня уже есть опыт выгодных кредитов - я брал кредит в июле 2008-го. Проценты окупились уже через месяц кризисом. Брал кредит на недостающую сумму при покупке машины, через месяц машина подорожала на две эти суммы:)
Владимир Скобунов кстати, "а сложных процентов в кредитах нет вообще" - вообще-то есть. Формула, по которой считают по дням в Сбербанке была именно показательной - (1+%) в степени (число дней)/365. Это как раз сложные проценты.
поэтому в договоре банки и обязали указывать эффективную процентную ставку, которая отражает реальный процент. А иногда банки указывают ( чаще в рекламе не процентную ставку, а процент переплаты)
RD
Ruslan Dashaev
2 566
Владимир Скобунов вы хотите сказать, что когда я приду заключать договор, у меня в договоре будет другой процент, чем в рекламе и расчете платежей???

вообще-то эта лажа с процентами заложена в формуле даже здесь

и что странно, если я выплачиваю не аннуитетно (равными платежами), а "ниспадающим итогом" (то есть - каждый месяц равную долю долга + процент на оставшуюся сумму) - то в тех же банках считается как положено сложный процент, причем - по дням.
***мариша *** Ну, ЭПС по версии ЦБ - это вообще кошмар. И она имеет такое же отношение к действительности, как обещание Хрущева к 80-му году коммунизм в СССР построить. Никогда на нее не ориентируйтесь! Даю ссылочку. Если у Вас ум за разум не зайдет - я буду рад. Но это вряд ли...
В голове у банкиров не только нормативы ЦБ, планы по прибыли и росту портфелей. Значительную часть своего времени они стараются уделять детям – главному в их жизни активу. А детей у банкиров часто не один и даже не два. Slon открывает серию публикаций о том, где учатся и чем занимаются «цветы жизни» звезд финансового мира.
Николай Коршунов
Николай Коршунов
106

Похожие вопросы