что по сути означают банковский заем и кредит и какой из них даёт должнику приимущество?

Отличительные черты договора займа и кредитного договора

Кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных отношений, и как следствие, правовое регулирование кредитного договора и договора займа очень схоже. Однако, несмотря на схожесть, имеется и ряд существенных отличий.
Во-первых, договор займа реальный, тогда как кредитный договор консенсуальный.
Во-вторых, предметом займа выступает исключительно валюта Российской Федерации либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита, предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ. РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды)
В-третьих, условие о процентной ставке по договору займа является не существенным. В отличие от кредитного договора, договор займа может быть беспроцентным.
Договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, в соответствии [30] процентная ставка определяется ставкой рефинансирования в месте жительства либо нахождения Кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В-четвертых, как указывает Высший Арбитражный суд деятельность по предоставлению процентных займов не должна носить систематический характер и иметь характер исключительной деятельности. В противном случае данный вид деятельности следует квалифицировать как банковскую деятельность, а, следовательно, при отсутствии лицензии на банковскую деятельность - деятельность, осуществляемую без наличия специального разрешения (лицензии) .
В-пятых, В отличие от кредитного договора по договору займа Займодавцем может выступать любой субъект гражданского права.
В-шестых, договор займа в отличие от кредитного договора односторонне обязывающий.
В-седьмых, Если кредитным договором предусмотрена прямо его форма - простая письменная, то договор займа может быть заключен в иной форме, отличной от письменной. Несоблюдение простой письменной формы договора займа не влечет его недействительность, а по общему правилу, в силу [31] РФ, лишает права сторон ссылаться на свидетельские показания в подтверждение сделки и ее условий.
С другой стороны, для договора займа предусмотрена квалифицированная форма его заключения в ст. ст. 815,816 ГК. РФ: путем выдачи векселя либо эмитирования облигаций.
С учетом изложенного характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа. Но все же раздельное регулирование отношений, вытекающих из договоров займа, и кредита объясняются существенным различием: кредитный договор предусматривает наличие особого кредитора и он всегда возмездный.