Чтото не пойму как кредитные калькуляторы работают, почему при кредите 100т. р

Потому что проценты начисляются на НЕПОГАШЕННЫЙ остаток кредита, а не на полную сумму. А, так как каждый месяц гасятся не только проценты, но и часть кредита, то начисленные проценты убывают с каждым месяцем.
Вот примерные суммы гашений (ежемесячно - по 9 263,45р.)

Гашение кр. __Гашение пр. Остаток кредита
7 596,78р. ___1 666,67 ____92 403,22р.
7 723,40р. ___1 540,05 ____84 679,82р.
7 852,12р. ___1 411,33 ____76 827,70р.
7 982,99р. ___1 280,46 ____68 844,71р.
8 116,04р. ___1 147,41 ____60 728,67р.
8 251,31р. ___1 012,14 ____52 477,36р.
8 388,83р. ___874,62 ______44 088,53р.
8 528,64р. ___734,81 ______35 559,89р.
8 670,79р. ___592,66 ______26 889,10р.
8 815,30р. ___448,15 ______18 073,80р.
8 962,22р. ___301,23 ______9 111,58р.
9 111,59р. ___151,86 ______0
Всего:
100 000 р ___ 11 161,40р.

Все очень просто. Дело в том, что процентная ставка 20% годовых начисляется начисляется ежемесячно на остаток основного долга, а не на первоначальную сумму. В связи с тем, основной долг погашается ежемесячно - то он постоянно снижается, а следовательно и размер процентов снижается.
Можете самостоятельно посчитать в Excel

Для расчета ежемесячного платежа используется следующая формула:
K=i*(1+i)^n/((1+i)^n-1)
где:
K — коэффициент аннуитета,
i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12 месяцев),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Получившийся коэффициент умножаем на сумму кредита и получаем размер ежемесячного платежа (основной долг + платеж по процентам)

Составляем следующую таблицу:
Период | Остаток на начало | платеж ОД | Платеж % | Общий платеж | Остаток на конец
1 | 100 000 | =ОП - % | =ОН*0,2/12 | писал выше | =ОН-платеж ОД
2
3
...

Получается:
Период | Остаток на начало | платеж ОД | Платеж % | Общий платеж | Остаток на конец
1 |100000,00 |7596,78 |1666,67 |9263,45 |92403,22
2 |92403,22 |7723, |1540,05 |9263,45 |84679,82
3 |84679,82 |7852,12 |1411,33 |9263,45 |76827,70
4 |76827,70 |7982,99 |1280,46 |9263,45 |68844,71
5 |68844,71 |8116,04 |1147,41 |9263,45 |60728,67
6 |60728,67 |8251,31 |1012,14 |9263,45 |52477,37
7 |52477,37 |8388,83 |874,62 |9263,45 |44088,54
8 |44088,54 |8528,64 |734,81 |9263,45 |35559,90
9 |35559,90 |8670,79 |592,66 |9263,45 |26889,11
10 |26889,11 |8815,30 |448,15 |9263,45 |18073,81
11 |18073,81 |8962,22 |301,23 |9263,45 |9111,59
12 |9111,59 |9111,59 |151,86 |9263,45 |0,00