Подсчитать стоимость кредита

Ваши подсчеты в корне неверные.
Сумма долге будет уменьшаться каждый месяц, поэтому нельзя просто взять и умножить какую-то сумму на срок кредита и проценты.
Проценты начисляются только на фактическую сумму кредита. Начальная сумма - 100000.
Найдите любой кредитный калькулятор в интернете и проверьте банк.
Лучше проверьте, не повесил ли вам банк страховку. Если пройдет 14 дней, то деньги за нее уже не вернуть никак.

"месячную ставку 5444." - тут вы даже слово перепутали, ставка всегда в процентах годовых. А ежемесячный - это размер платежа в рублях.

Цифры от банка - вообще бредовые.
Калькулятор показывает
Сумма ежемесячного платежа: 3 871 руб.
Переплата по процентам за кредит: 39 355 руб.

Есть график платежей? Тогда первые две строки из него приведите сюда!
С расшифровкой чисел.

А по числам - вас очень дурят. Что же вам впарили, если без "дополнений" общая сумма к выплате (при таком кредите, ставке и сроке) должна быть примерно 139 тысяч (с мелочью)?!

100 000/3 = 33 333,33 в год погашение, если у вас по договору гасятся не %, а потом сумма, а пропорционально

1 год на начало 100 000, на конец 66 666,66
(100 000 + 66 667)/2*23% = 38 333 руб только проценты
2 год проценты 11500
3 год проценты 3833

Итого возвращать 153666 Но по факту будет больше, т. к. оплата вами самого займа в первый год почти не будет производиться. т. к. первый год вы выплатите только 65 328, из которых 38 333 это проценты