Подскажите как из 15% годовый ,обещанных ,при заключении договора чудным образом получается 36%?

ситуация плохо описана Вами. Если для Вас это в минус, то эти проценты выползают за счет доп услуг банка (читайте мелким шрифтом в конце договора. А если в плюс для Вас , то не знаю - это действительно чудо.