Каким нормативным актом руководствуются страховщики при выплате компенсации по возмещению ущерба здоровью?

Нет это не так. Если отказ в письменном виде, подавайте на страховую в суд!

Читаем закон об ОСАГО и находим там:

Статья 13. Страховая выплата
1. Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, ЗДОРОВЬЮ или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.
2. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

Статья 12. Определение размера страховой выплаты
1. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

1.1. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

читаем Гражданский Кодекс:

Статья 1085. Объем и характер возмещения вреда, причиненного повреждением здоровья

1. При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход) , который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.
2. При определении утраченного заработка (дохода) пенсия по инвалидности, назначенная потерпевшему в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, а равно другие пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные как до, так и после причинения вреда здоровью, не принимаются во внимание и не влекут уменьшения размера возмещения вреда (не засчитываются в счет возмещения вреда) . В счет возмещения вреда не засчитывается также заработок (доход) , получаемый потерпевшим после повреждения здоровья.
Почитайте еще статью1086 гк рф. Там много, не буду уже писать здесь (можно найти в консультанте или гаранте)

Так же из закона об ОСАГО. Максимальная сумма по возмещению вреда причененного жизни и здоровью - 160 тысяч рублей на человека. Если сумма ущерба превышает указанный лимит, разница компенсируется за счет виновника, через суд.

Единственный вариант - РЕШЕНИЕ СУДА!!!

Гражданский кодекс и Правила ОСАГО.
Нет в страховой вас обманывают.
необхоимо предоставить выписки из истории болезни и чеки на лечение.
Если и в этомслучае откажут, тогда прямая дорога в суд.
При этом можно взыскать моральный вред с виновника.
еще можно попробовать взыскать расходы на санаторно-курортное лечение и утраченный заработок.