что означает годовая эффективная ставка вознаграждения?

Не парьтесь. Понять смысл эффективной ставки вознаграждения человеку без экономического образования сложно. Ну, а если оно у вас есть, тогда расчет эф. ставки такой: подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей) , далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. Что интересно, даже при отсутствии всяких дополнительных комиссий и платежей эф. ставка будет всегда выше заявленной.

17%. С остальным не парьтесь.

Фактически: ВСЕ ваши РАСХОДЫ, связанные с получением и обслуживанием кредита без учета погашений основного долга ("тела" кредита) , ОТНЕСЕННЫЕ К СУММЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ (только основной долг, без %%). Всё в пересчёте за год в %%.

Юридически: Центральный банк определил, какие расходы заемщика не включаются в расчет эфф. ставки (расходы по страхованию, возможные [но не обязательные] штрафы/пени, ..)

Грубо: в среднем по кредиту 10р (средняя сумма задолженности) за 6 месяцев Вы выплатили 10р (основного долга) и 2р остальных платежей (%%, комиссии, страховка, ведение счета, ..). Эфф. ставка = 2р : 10р х 100 / 6мес х 12мес = 40% годовых

В Вашем случае 23% - это как минимум, потому что банк как правило в расчет не включает определенные ЦБ расходы (см. "юридически" выше)

виолета