кем разрабатываются правила страхования

Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик

В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Например в тексте типового договора страховщик записывает "Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа". Эта запись кажется очень солидной. Как же - Правила страхования утвердил (согласовал) надзорный орган, значит по ним и следует работать.
В действительности солидность эта совершенно мнимая. Правила страхования разрабатываются и утверждаются самим страховщиком или объединением страховщиков, но никаким не надзорным органом. Для того, чтобы убедиться в этом достаточно прочитать п. 1 статьи 943 ГК, в котором это написано черным по белому. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре? Очень просто - дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Т. е. для того, чтобы надзор всегда мог проверить - работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Мы уже много раз подчеркивали, что общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости и сохранение в надзорном органе Правил страхования - это одна из форм такого контроля.

Не правила, условия. Каждым страховщиком.

Страховой компанией.

Самой страховой компанией.