Процентная ставка по ипотеке зависит от: срока, чем больше срок кредитования, тем выше ставк, от суммы первоначального взноса, чем больше, тем ставка ниже. В сбере раньше была программа "Молодая семья", возможно и сейчас действует, сумма первоначального взноса по ней была не 15 а 10 %, на ставку может повлиять ещё являетесь ли Вы участником зарплатного проекта, т. е. если Вы получайте зарплпту на карту этого банка, ставку могут снизить, есть ещё некоторые факты снижения ставки, такие как соглашение между банком и предприятием- работодателем о льготном кредитовании сотрудников, льгот для очередников при кредитовании нет. Возможны только какие-то субсидии от администрации районной, городской, областной, если в Вашем регионе действуют социальные программы типа отселения из ветхого и аварийного жилья, помощи ветеранам, обеспечения жильем военнослужащих, молодых ученых, жителей крайнего севера, молодых специалистов в сельской местности и т. д. и Вы подпадайте под их действие. Тогда субсидию можно использовать в качестве первоначального взноса.