Если в страховую компанию не входит оплата операции, то как поступить

Это зависит исключительно от срочности операции и ваших финансовых возможностей. Если операцию можно отсрочить и дождаться своей очереди по квоте (если есть такая возможность и вы попадаете под эту квоту) и т. п. - то ждите. Если же есть угроза потери здоровья - то тут не до ожиданий, нужно искать деньги.