по какой формуле расчитывается максимальная сумма кредита с учетом зарплаты?

По разным кредитам разные лимиты. По ипотеке, насколько я знаю, платеж не должен превышать половины дохода. По потребу вычитают из дохода прожиточный минимум и его же на каждого иждивенца (если они есть) . Но формулы могут быть разными в разных банках. Обычно есть служебная программа, которая и считает по всем факторам лимит кредитования.