Что делать, чтобы в итоге уменьшить сумму выплаты по кредиту?

Мне выдали карту МТС банка, с лимитом 10000, я их снял и просрочил платеж. Сейчас мне звонят коллекторы и говорят, что я должен 35000.

Хочу закрыть кредит с наименьшей выплатой.

Что для этого нужно?

1. Ждать суда и снижать неустойку в суде, но сумма долга к тому времени увеличится.

2. Не ждать суда, а самому что то делать, чтобы выплата была как можно меньше?