В чем логика банка при одобрении \ отказе в кредите?

Твою порядочность гарантировать можешь только ты сам. Кинуть банк - да нефиг делать. Только в этом случае - ты вор и мошенник, и никакой бумажкой это не прикроешь

В логике тебе не откажешь.. .
А как ты будешь определять кому сколько можно дать кредита? Понятно, что когда есть собственность, на которую можно обратить взыскание, то размер кредита можно как-то из этого исчислять
Но для того, чтобы определить, какую сумму человек может гарантированно вернуть при любом разумном стечении обстоятельств, то надо анализировать его доход. При этом будущие доходы и потенциально возможные не рассматриваются.
Когда тебе кажется, что очень просто получить кредит с поддельными бумагами.. . это до определенного размера, не очень большого. Сумму 100 - 200 тыс рублей всегда можно получить обратно, либо алиментами с постоянным доначислением процентов по кредиту, либо по страховке, если человек умрет раньше чем расплатиться... .
Когда берешь сумму покрупнее, миллионов 5, то уже проверяют все очень досконально.

В общем и и целом логика такова: при рассмотрении вопроса о выдаче кредита, банк отдает предпочтение заемщику, риск невозврата кредита которого минимален.
1) Вы предъявляете документы официально подтверждающие ваш доход. Если вы подделаете трудовую книжку в офисе менеджер этого может не заметит, а служба безопасности проверяет просто (с помощью звонка например) . Что касается увольнения: банк не может наверняка знать уволитесь вы или нет, эта ситуация является форс-мажором, который неблагоприятен для Вас не меньше чем для банка (т. к. банк абсолютно не дело может дойти до суда, а там у Вас могут отсудить что угодно)
2) Банк запрашивает 2 НДФЛ, т. к. это один из документов юридически подтверждающих размер вашего дохода. Любой прочий доход проверить не возможно, а банк как вы понимаете на слово Вам не поверит. Его интересует только тот доход который можно подвтердить официально. Если вы сдаете еще квартиру в аренду, то вас попросят предоставить копию договора подтверждающую данный факт
3) Неофициальный доход спрашивают как раз для того чтобы определить, имеются ли у Вас дополнительные источники дохода, только там скорее спрашивают дополнительный источник дохода, а это как раз может быть доход от сдачи в аренду или продажи недвижимости
4) Что касается расходов, то в данном случае если вы перечислите какие-либо расходы то банк Вам скорее поверит, чем нет (логика проста: зачем человеку выдумывать несуществующие расходы, если это снижает вероятность одобрения кредита) . Опять -таки Вам задают различные вопросы, в том числе и этот, для того чтобы рассмотреть возможность одобрения кредита при наиболее неблагоприятных условиях (вопрос о расходах как раз и преследует цель определить эти условия) . Естественно вы можете не записывать свои расходы, и никто никогда не узнает сколько батонов хлеба вы покупаете в месяц. В таком вопросе их как правило интересуют ваши платежи (по кредиту, например который вы еще не выплатили)
5) Банки в этом не уверены, дело в том, что так как зарплата (если вы наемный работник) это основная статья стабильного дохода, банки расчитывают с помощью не хитрых формул сколько вы сможете себе позволить платить кредит. Как правило формула расчета представляет собой ежемесячный доход минус прожиточный минимум ну и минус фиксированная сумма необходимая для содержания иждевенца (определяется внутренней инструкцией банка) . Полученная сумма эта сумма свободных денежных средств и эту сумму смело делите на 2 или на 3 это сумма вашего ежемесячного платежа вот для чего нужен размер вашей зарплаты. А вложить вы можете за этим никто не проследит, но опять-таки выплачивать все равно вам и от этого никуда не деться
6) Бумажки для того и нужны, что банк изначально если хотите каждого подозревает в непорядочности до тех пор пока он не предъявит документы. Кинуть банк у Вас не получится, сначала будут звонить из банка потом из коллекторского агенства в строгой форме, а потом до суда дело дойдет. Ну а уехать за границу тоже не выход т. к. существует куча способов достать вас и там. В любом случае поверьте вам больше никогда не выдадут, т. к. вы попадете в черный список в бюро кредитных историй.

Хочу заметить, что одной из причин запустивший механизм мирового кризиса 2008 года был ипотечный кризис в США. Банки США выдавали ипотечные кредиты практически не проверяя платежеспосодность заемщиков в итоге естественно были невозвраты кредитов, банки теряли ликвидность и банкротились. Соответсвенно банк никогда не будет выдвать кредиты налево направо каждому прохожему.

Надеюсь ответил на Ваши вопросы