Как лучше погашать кредит ?

Никаких "согласно договора". И откуда вы это берёте? По цифрам? Так считайте, что это за цифры. . .По поводу "досрочки" - всё, что официально уплачено сверх обязательного платежа идет ТОЛЬКО на гашение самого кредита. Никаких процентов "вперёд" тут не может быть. По закону!
Очень важно! Оповестить банк (возможно, даже написать заявление) о желании досрочного гашения кредита. И это нужно делать заранее (в разных банках - по разному - срок выяснить в банке) . И, если вы собираетесь ежемесячно гасить досрочно часть кредита, то, наверное, придется писать заявление каждый месяц. Важно, ничего не пускайте "на самотёк". Может получиться так, что вы, полагая что гасите досрочно, просто перечисляете "лишние" суммы на счет для гашения. А без заявления они там будут лежать "мёртвым грузом", НИКАК не влияя на ваш долг. После каждой "досрочки" вам должны дать новый график гашения. В нём могут быть некоторые сложности. Пришлите мне "старый" и "новый" график - и я помогу вам разобраться с "подводными камнями" досрочки. Принцип один: чем раньше и чем больше вы погасите досрочно, тем меньше в конечном итоге набежит процентов. И это тоже - закон для банков.

Никуда. Будут лежать и ждать очередной даты платежа. Поэтому, если сумма больше, чем ЕП по графику, то нужно писать заявление на досрочное погашение задолженности, и тогда процентов будет меньше.