Можно ли использовать средства материнского капитала без потерь в его сумме на улучшение жил. условий до 3 лет?

не только кредиты... Можно и без: например, оплатив учебу старших детей или добавить этот сертификат на покупку квартиры ( есть некая сумма + 453000р), у меня знакомая так приобретала

До 3 лет его ни на что не дают

Ипотеку оформить..

Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" (с изменениями и дополнениями)

"Статья 7.
6.1. Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией. "

Как вариант - заключить договор займа (беспроцентного) на приобретение (строительство) жилого помещения с каким-нибудь другом (если у Вас есть в наличии 453 тыс., чтобы занять их самому себе от имени друга), приобрести жильё и "расплатиться" с другом сертификатом. Можно заключить такой договор с работодателем, например, если у Вас директор нормальный мужик/тетка. Можно с братом/сватом/мамой. Это я так думаю, судя по тексту закона. Главное оформить договор займа, а там не написано, что этот договор займа не может быть заключен с физическим лицом. Про мам/пап/братьев и сватьев там тоже ничего не сказано вроде. Возможно, я невнимательно читал. Вы проконсультируйтесь с юристом. И, если Вас не затруднит, киньте инфу в личку. Самому интересно.

Нет. После 3-х лет - сделайте реконструкцию жилья.