такое дело. банк взял в залог долю ребёнка, без опеки, позже опека узнала и на дыбы, как так банк взял долю без ведома.

Бред какой то,
для регистрации обременения в ЕГРП, при несовершеннолетнем собственнике необходимо разрешение органов опеки и попечительства, это необходимо и достаточно что бы признать договор залога недействительным, как они это зарегистрировали? - впрочем бывает и такое.

Залог соответственно должен быть переоформлен со всей квартиры на долю от квартиры. А Вам какое наплевать? Это проблема строительной фирмы, кивайте, сочувствуйте и поступайте в своих интересах.

Если же Вы заинтересованы в продаже квартиры, то с опекой нужно разговаривать на тему наделения несовершеннолетнего собственника другой, равноценной или большей собственностью, в этом случае опека должна согласиться с продажей собственности несовершеннолетнего.

А как ребёнок мог передать сам, да ни как. За него незаконно расписались родители. Получается, что предмет залога передан не надлежащим лицом. Имеют право потребовать расторжение основного договора и досрочно потребовать исполнить обязательства.

банк попал, т. к. не сможет отжать квартиру, пока не повзрослеет ребёнок. Мне кажется, это прекрасная возможность вообще не платить, главное чтобы не иметь никаких доходов.

Последствия самые простые опека через суд признает незаконным передачу банку в залог доли ребенка, а банк не сможет продать квартиру, так как там имеется доля ребенка. Выходов два: 1 ребенок продает свою долю в квартире (вам, банку, новому покупателю) все опять- таки с согласия опеки, хотя после того что они узнали, вам будет тяжело получить это разрешение и 2. поговорить с банком о том, чтобы они перекредитвали вас, с юр. лицами такое происходит постоянно. При наличии долга, и невозможности банку получить деньги от продажи квартиры, они могут пойти на это с надеждой на то, что вы все-таки сможете отдать долг.