как взять ипотеку на участок или дешевый дом

вопрос к работникам сбербанка. условия ваши такие-проработать 6-7 мес официально, потом вопрос о кредите.
в провинции система такая-зарплата серая в основном, во вторых, не всегда можно легально найти подходящую работу с белой зарплатой, либо зарплата будет мала, и кредит-невозможен. вообщем суть вопроса в том, вот получает человек 13000, отдает за квартиру 7000, но ему бы лучше купить в ипотеку домик, пусть без условий, печку поставит, но зато за свое жилье он будет отдавать до 4000 -это уже меньше и так ему легче отдавать, но так как он не может вылезти со съемной квартиры и тем самым сэкономить чтобы накопить еще первый взнос, вот как так составляют условия банкиры самого крупного банка, если в стране кроме москвы и питера есть еще много городов, где зарплаты не московские? из чего исходят банкиры вообще при составлении условий, и чего они, банкиры заработают, если ипотека на небольшие участки совсем недоступны? а именно эта прослойка населения самая работоспособная и платежеспособная, несмотря на то что зарплата серая, но это же до того мизер 13000, чтобы замарачиваться на этом налоге, при том еще что на каждую буханку хлеба, на каждый литр пива, каждый продукт уже есть ндс, есть много других налогов, вот какие прогнозы по изменению такой ситуации? и кто это все придумывает? скажите пожалуйста, мудрые банкиры и работники банка из тех кто в теме. спасибо!