Почему, чем худее человек , тем больше он мёрзнет ?

...чем худее человек - тем больше холода у него внутри. Поэтому именно он и мерзнет. На языке Аюрведы ( Изначальной медицины) это называется - "вата-доша выходит из равновесия".

Поэтому худым людям, особенно в холодную погоду, нужно пить и есть только теплую или горячую еду ( не кипяток только). Холодная пища запрещена.
Фруктов и салатов нужно меньше есть в холод. Они увеличивают холод.
Перед едой полезно пить 100 гр томатного сока. А после еды - съедать маленький кусочек имбиря.

в природе у животных есть запас жира, который их греет

Не совсем, но чаще да, чем нет.

1. Чем больше тело, тем больше клеток, и соответственно, тем больше тепла они вырабатывают в процессе жизнедеятельности. Т. е. большое тело сжигает больше калорий, чем маленькое и тепла выделяет больше.
2. Жир хуже проводит тепло, что приводит к перегреву в жару или сохранению тепла на холоде.
3. Обратной стороной является то, что жировые клетки выделяют меньше тепла, чем трущиеся друг о дружку мышцы, поэтому мускулистые люди производят больше тепла, чем люди "без мышц". Т. е. в ситуации когда имеются два человека одной комплекции, но один с мышцами, а другой с жиром, жирный быстрее замёрзнет.
4. Кроме мышц, тепло активно вырабатывается бактериями в кишечнике (при голодании или дисбактериозе люди мёрзнут). Худые люди зачастую питаются недостаточно плотно, так что и бактериям приходится ограничивать свою деятельность.

Потому что у тучного человека давление повышенное.

Не думаю, от организма все зависит. Есть те еще мерзлявки с большим телом))

Думаю ты и сам знаешь ответ:
Жировая прослойка мешает холоду

Потому что меньше масса тела и быстрее происходит теплообмен тела и окружающей среды. Согревается худой человек по идее тоже быстрее.

промерзает быстрее