Банк удерживает 13% при отказе от страховки! как быть?

Банк удерживает 13% при отказе от страховки! как быть?
При оформлении кредита согласился на страховку на весь срок выдачи кредита.
Отказался от страховки после получения кредита в срок менее 30 дней. При возврате суммы с меня хотят удержать НДФЛ. Как такое возможно, если я просто отказываюсь от услуги которую сам же и оплатил? В чем мой доход?
Прилагаю договор, памятку (её я подписью не заверял) и заявление.
Требовал всю сумму согласно пункту 4.3, отказали на основе пункта 4.4 (памятка, в договоре ни слова) .
Заявление писал в страховую компанию, но так понимаю надо писать в банк (он же выдал кредит) который удержал с меня НДФЛ (Сбер банк) Договор, пямятка, заявление на возврат. PDF
Как быть? какое можно написать заявление, что бы решить все без суда?