Почему в Германии годовой процент на кредит 2%,а в России 20

1. Инфляция.
2. Стоимость фондирования.
3. Накладные расходы.
4. Склонность заемщиков к невозврату.
5. Степень монополизации отрасли.

В общем случае (и игнорируя инфляцию) банк выходит на безубыточность, если доходность его кредитного портфеля покрывает три вещи: стоимость фондирования (т. е., проценты, под которые сам банк привлекает средства), накладные (они же непроцентные) расходы (заработная плата сотрудников, содержание головного офиса и филиальной сети и т. п.) и невозврат. Если, например, банк привлекает деньги под 5%, непроцентные расходы составляют 2% активов, а невозврат -- 3%, доходность кредитного портфеля должна быть как минимум 5 + 2 + 3 = 10%. Расчет упрощенный (по-правильному надо не складывать проценты, а умножать -- 1.05 * 1.02 * 1.03), но идея, мне кажется, понятна.

Стоимость фондирования у банков обычно одного порядка с доходностью среднеcрочных облигаций правительства (в России сейчас это порядка 7.5%). Накладные расходы у Сбербанка, если склероз не изменяет -- порядка 2.5%. У банков помельче, скорее всего выше, хотя варианты могут быть разные.

Уровень невозврата в России, если честно, я просто не знаю -- я не банкир. В качестве ориентира -- данные с глобального рынка корпоративных облигаций: при рейтинге A и выше уровень дефолтов -- меньше 1%, при рейтинге B- и ниже -- 2% в хороший год и 12% в кризис. Но это корпоративные облигации -- они выпущены крупными компаниями, у которых есть имущество, денежные потоки от реализации и фсякий прочий kal. И суммы такие, что даже очень толстая судилка будет стоить пренебрежимо мало по сравнению с оспариваемой суммой. С мелким бизнесом и потребителями все гораздо гораздее... Короче, уровень невозврата 10% не представляется заоблачным (пессимисты говорят, что на рынке потребительского кредитования может быть и 20%, и выше).

Соответственно, считаем:

Стоимость фондирования -- 7.5%
+ Накладные расходы -- 2.5%
+ Невозврат -- 10%
= Итого -- 20%

Это в России. В Германии, тем временем, ситуевина радикально другая. Доходность среднесрочных облигаций правительства сейчас слегка отрицательная (типа -0.2%), то есть в первом приближении можно считать, что стоимость фондирования у крупных банков -- ноль. Накладные расходы у Дойче Банка последний раз, когда я смотрел, были 1.5%. Невозврат по автокредитам, по данным Moody's, в Германии в прошлом году был 0.26%, по договорам лизинга автомобилей -- 0.36%. По банковской системе в целом он, скорее всего, выше, но мне лениво искать статистику. Если предположить, что это 0.5%, получаем:

Стоимость фондирования -- 0
+ Накладные расходы -- 1.5%
+ Невозврат -- 0.5%
= Итого -- 2%

Теперь надо бы поинтересоваться, откуда такая разница в стоимости фондирования, но (а) мне лениво, и (б) у меня осталось всего 1000 символов -- не поместится... :(

ну значит у них просто нет инфляции .. а у нас она есть

А ты научись работать, как в Германии.
А то только зубами щёлкаете.

Главное не процент а вся сумма выплат
Ты зациклен на проценте
В Германии квартиры дороже и содержание квартир еще хлеще, там все за свой счет дороги строят между домами, у нас муниципалитет
за то процент низкий
да плевать на него, главное в РФ от 5 лямов можно купить приличную хату, купи так в Европе

И то они кричат "Raub"! И ищут 1%. Ответить поможет математика. Часто кредиты дают на 5 лет. 5*20%=100%. То есть, берешь ₽1 000, отдаешь ₽2 000. Рэкет. Но все законно. Не бери! Подыхай....

Потому что там страна для людей, а не люди для хозяев жизни!

Потому что разный уровень инфляции.
И да - у нас ставка постоянно снижается. Я вот и 200% прекрасно помню.

Там и условия для жизни лучше, так не грабят народ, экономика в порядке
Не идеально конечно, но лучше, отсюда результат

Потому же, почему и процент по депозитам в германии 1% а в России 7-8 %, все зависит от ставки центрального банка, в России она сейчас 7,5% значит процент по кредиту не может быть ниже этой ставки... От этого и пляшем.

уровень инфляции в германии +-1%, в россии 40%