Низкая страховая культура. Помогите кратенько расписать, что это такое, и как с этим бороться?

Низкий уровень страховой культуры

Одной из наиболее распространенных характеристик страховой культуры соотечественников является ее низкий уровень, что напрямую отражает слабость проникновения института страхования в социально-экономическую практику российских домашних хозяйств в сравнении с зарубежными тенденциями. Как указывает В. Нечепа, «на Западе степень проникновения страховых услуг составляет 95%, в то время как в России данный показатель составляет около 10%» [11]. Действительно, как показывают данные социологических опросов каждый второй россиянин не пользовался страховыми услугами (53%) [10].

С одной стороны, подобные результаты являются следствием низкого уровня доходов населения. Иначе говоря, на ограниченную распространенность института страхования домашних хозяйств наибольшее влияние оказывает не собственно страховая культура как степень распространенности норм цивилизованного страхового поведения, сколько финансовая недоступность и самих страховых услуг, и имущества, актуализирующего спрос на них. С другой стороны, нельзя игнорировать обозначившуюся в 2000-х годах тенденцию роста доходов и уровня жизни населения, на фоне которой проявляются иные негативные национальные особенности страховой культуры российских граждан. Среди них можно выделить:

1. Распространенность среди граждан патерналистских настроений, то есть убежденность в том, что государство, правительство обязаны заботиться о гражданах, обеспечивать удовлетворение их потребностей за государственный счет, принимать на себя все заботы о благоденствии граждан.

2. Приоритетность имущественного страхования. По официальным данным, страхование жизни в силу неразвитости составляет лишь небольшую долю рынка (3%) [2]. Между тем поведенческие предпочтения страхователей наиболее ярко проявляются в сфере долгосрочного страхования жизни. Во всех странах с развитой рыночной экономикой страхование жизни является важнейшим элементом социальной системы государства [7]. Впрочем, эта особенность во многом закономерна [1].

3. Низкая финансовая грамотность населения. Недостаточное понимание сути страховых услуг ограничивает распространение страхового опыта, который, в свою очередь, не способствует повышению финансовой грамотности.

4. Преобладание обязательных видов страхования. В этом смысле добровольное страхование – важный индикатор степени развития страховой культуры, поскольку обязательное страхование существует в силу закона, то есть инициируется совокупностью формальных норм и правил.

5. Распространенность поведенческой модели, ориентированной на достижение краткосрочных интересов. Стремительность институциональных изменений 90-х годов трансформировала привитую домашним хозяйствам в советский период практику долгосрочного экономического планирования. Произошла временная ценностная переориентация (жизнь «сегодняшним днем» стала нормой) , что не может не отражаться на институте страхования.